编者按：2013年11月，发展普惠金融初次被厚爱写入党的决议之中，并行动全面深化纠正的本色之一，曩昔十年，我国普惠金融发展赢得历史性成就，多花样标已高于全球平均，在助力全面建成小康社会方面进展了积极作用。党的二十大锚定以中国式当代化全面推动中华英才伟大恢复，杀青高质料发展是中国式当代化的紧迫特征。山积而高，泽积而长。瞻望下一个十年，怎么效率推动我国普惠金融杀青高质料发展，以服务中国式当代化新征途？中国网财经重磅推出《共创普惠金融新十年》特别谋划栏目，力邀数名普惠金融前沿东说念主物共话普惠金融发展新十年！

作家：设立银行(601939)普惠金融职业部副总司理李晓芳

金融稳，经济稳；经济兴，金融兴。中央经济办事会议强调，推动经济运转全体好转，杀青质的灵验陶冶和量的合理增长，为全面设立社会主义当代化国度开好局起好步。这需要经济细胞更有活力。普惠金融辛勤于以金融的普惠性促进资源优化确立，杀青要点规模和薄弱法子的有劲支捏，是集结金融服务与市集主体的紧迫纽带。发展普惠金融是贯彻新发展理念、构建新发展时势的内在要乞降期间招呼，是新期间深化金融供给侧结构性纠正的应有之义，亦然助推杀青共同宽裕的灵验举措。

坚捏东说念主民至上理念，我国普惠金融赢得历史性马虎

曩昔十年，在党中央、国务院的坚决指挥与金融料理部门的正确指导下，具有中国特色的普惠金融发展之路收效显赫，我国普惠金融杀青了“增量、扩面、降价、提质”的方针，丰富无邪的翻新执行，推动普惠金融赢得长足发展。

坚捏金融为民，金融服务袒护不断扩大。金融行动国民经济和社会发展的紧迫复旧，担负着东说念主民金融的政事责任，普惠金融更突显政事性、东说念主民性条目。我国营业银行把为匹夫提供高质料的普惠金融服务行动经营发展落脚点，领略上不断深化，策略上不断完善，执行上不断丰富。据银保监会统计数据，收尾2022年末，寰球银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小袖珍企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额59.7万亿元，其中单户授信总和1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额23.6万亿元，同比增速23.6%，以保市集主体助力稳服务保民生。

坚捏统筹息争，政策协同效应愈加杰出。党中央、国务院高度心疼普惠金融。2015年，国务院印发《推动普惠金融发展磋商(2016—2020)》，厚爱将发展普惠金融确立为国度级策略磋商。在中央指导下，监管部门链接推出定向降准、小微企业贷款利息免征升值税、设立直达实体的货币政策用具等系列政策，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，教训市集利率着落，捏续加大对实体经济支捏力度。

坚捏固本强基，普惠金融基础范例进一步优化。我国数字金融“新基建”全面提速，第五代移动通讯、互联网普及率大幅陶冶，营业银行积极开展东说念主工智能、区块链、云经营等金融科技基础研发，为数字普惠特出式发展奠定了坚实的期间基础。

确立守正翻新意志，数字普惠助力陶冶金融供给质效

“数字”与“普惠”的有机吞并，改动了普惠金融的行业神态和经营模式，促进金融服务更平庸、更久了、更公道地惠及广宽东说念主民大家。设立银行塌实推动普惠金融高质料发展，捏续丰富数字化线上化服务供给，成为普惠金融供给总量最大的金融机构。

数据增信，客户知悉愈加主动。曩昔，银行民风性怜惜企业财务报表、抵质押物，财务信息不健全、财富积贮不充分的小微企业被传统金融拒之门外。设立银行翻新将数据行动新式坐褥身分，整合小微企业在坐褥经营和生活中积贮的海量数据(603138)，“不看砖头看专利”，对基本信息、信用信息、经营结算信拒却叉考证，基于数据、模子和算法，杀青对企业偿债能力的全新评价。以企业信用评价体系重构、银行信贷历程重塑，惩办长尾客群用信增信艰难。

翻新供给，居品服务愈加适配。针对小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链高下旅客户的不同特色和需求，研发“小微快贷”“个东说念主经营快贷”“裕农快贷”“善贷”等标准化、定制化居品体系。面向零卖烟酒糖茶、专精特新、货车司机、交通物流等要点规模和下千里市集，提供更多居品寄托。按照客群、场景以及额度、期限、担保样子等维度分类抽象成标准化、模块化的元部件，字据客群特定和业务需要快速拼装定制化居品，并字据客户行为敏捷迭代。新模式居品累计为370万户小微企业提供贷款支捏超9万亿元，信用贷款客户占比约60%。流畅产业链轮回，久了触达链条末梢小微企业，2022年末，供应链“建行e贷”小微企业融资余额2844亿元。

平台经营，市集触达愈加高效。剿袭灵通分享原则，设立银行在同行机构中首家翻新推出“惠懂你”手机移动端融资及详尽服务平台，马虎物理空间和时分戒指，支捏掌上指尖通俗办理，推动资金飞速直达企业，杀青无战斗7×24小时服务。自2018年9月面市于今，已迭代多个版块，优化多维居品布局，升级信贷功课全旅程、全品类服务，捏续优化业务功能和服务体验。同期，聚焦经营成长需求，提供财务料理、物流服务、法律服务等详尽服务，新增5大模块26项详尽金融功能，上线7大品类32项环球服务，拓展高频场景服务。收尾2022年末，“惠懂你”平台拜谒量达2.08亿次，认证客户近900万户，授信金额马虎1.6万亿元。

拓维场景，生态赋能愈加平庸。在供给侧破解融资艰难的基础上，设立银行主动搭建分享赋能的生态体系，既从企业糊口发展的角度以高效金融服务助其经营致富，又从企业成长和市集恒久慷慨的角度提供高质详尽服务，积极推动“大普惠、新普惠”。设立“工作者港湾”，提供便民服务。让快递小哥、环卫工东说念主、出租车司机等工作者不错在我方的网点歇歇脚、喝喝水。服务科创企业，建立“创业者港湾”。让科创企业、创投公司、科研院校、孵化机构等翻新创业者提供创业孵化、信贷融资、创投服务、援手培训、产业对接等全生命周期详尽服务。主动承担社会职守，推动金融发蒙。提供以经济金融常识为主的培训学习服务，“金智惠民”工程荣获寰球总工会“互联网+普惠服务”最具影响力平台奖。助力乡村振兴，拓展“裕农通”村口服务生态。平庸集结乡村社会资源，与村委会、村口超市、卫生诊所等，配合共建普惠金融服务点，为村民提供基础性金融服务，把银行“窗口”搬到“村口”。2022年末，“裕农通”服务点服务农户5200万户，当年累计办理各种往来4.1亿笔。此外，谋求发展协力，推动产学研跨界协同。征询发布普惠金融蓝皮书、建行·新华普惠指数，全面描述小微企业运营态势与普惠金融发展气象，发布19期，累计阅读量超9500万。

智能风控，经营发展更可捏续。小微企业本人抗风险能力弱，衰退灵验信用记载，风险气象难以灵验评估，成为制约普惠金融发展的“木桶短板”。设立银行实行风险主动料理、过程料理和预期料理，通过将关键动作及料理条目纳入系统自动阻挡，减少东说念主为侵略，秘籍操立场险和说念德风险，建立企业级底线排查拒险、智能反诓骗阻断排险、场景模子选客识险、多维额度料理控险、监测预警避险、催收处置化险等“六位一体”风险管控体系。在此基础上，完善普惠金融协同风险料理机制，捏续开展要点机构、行业、居品性量监测。吞并市集及客户变化情况，优化迭代小微企业评分卡、反诓骗模子、预警及催收料理用具等，陶冶风险管控水平。比年来，普惠金融财富质料保捏踏实，切实作念到了有心扉、有能力、可捏续。

保捏奋斗有为姿态，高早先陶冶普惠金融发展能级

杀青高质料发展需要高质料金融，这是中国式当代化设立赋予金融业的历史责任。在保捏服求实体经济的本源宗旨、服务国度设立的职责责任、服务东说念主民好意思好生活的初神心扉下，普惠金融服务内涵需要全面深化，服务样子应愈增加元，服务能级需再陶冶，乘势始创中国特色普惠金融职业新时势。

深化金融纠正，构建营业可捏续的长效机制。普惠金融业务需要政府、监管、金融机构、市集主体多方参与，共施上策，营造广泛的环境氛围。法制设立方面，应聚焦个东说念主信用信息、线上业务诉讼难、举证难、处置难等问题，完善互联网金融法律划定；数据风险共治方面，营业银行应加强里面收集安全与数据合规轨制设立，以信息数据合规运营及合理诈骗为原则，确保客户信用信息安全。

深耕数字普惠，打造普惠发展新基建。小微金融服务是一项恒久系统工程，正在从“立柱架梁”向“积厚成势”隆重发展，数字化、线上化是主要标的，行动新式坐褥身分，为陶冶市集主体用信增信能力提供了可能。提议进一步加强普惠金融基础范例设立，在面前整合各种信息和服务平台基础上，加大新式详尽型环球服务平台设立力度，同期推动普惠金融信用信息体系、往来支付体系、法律划定等设立，为普惠金融发展提供“新基建”。

确立系统不雅念，推动普惠与绿色、科创和会发展。普惠金融是支捏绿色发展、践行“两山”理念、杀青“双碳”方针的紧迫用具，普惠金融与绿色金融客群存在一个和会的过程。提议建立线上绿色普惠金融标准体系，参考策略新兴产业，将绿色产业客群集会的国标行业，通过线上模式及时认定。同期，推动普惠金融与科创金融和会发展，捏续完善科创企业评价体系，精确滴灌绿色低碳、专精特新等要点规模，进展金融本钱与社会资源平庸集结的上风，陶冶科创规模金融服务决议设想能力，为双创企业提供全生命周期服务，助力中枢期间研发和科技效果转化。

谛视金融健康，厚植负职守金融理念。金融健康是普惠金融的高等形态。在普惠金融规模，信用基础相比薄弱，客户金融素质和风险意志存在不及，见识负职守金融的理念尤为紧迫。下一步，应加强从业机构行为范例和职守能力设立，提高普惠金融市集透明度和浪掷者保护水平，积极开展金融常识普及和风险教诲，进一步陶冶浪掷者金融素质。

金融为民，金融向善。在全面设立社会主义当代化国度、向第二个百年奋斗方针进击的新征途上，设立银即将与广宽从业机构和社会各界扫数，深度融入经济社会发展大局，捏续深耕普惠金融，以新金融行为走好走稳中国特色金融发展之路，全力推动普惠金融高质料发展赢得新收效，为服务中国式当代化孝敬更多金融力量。