编者按：2013年11月，发展普惠金融初度被负责写入党的决议之中，并行为全面深化改造的现实之一，畴前十年，我国普惠金融发展获得历史性成就，多神情的已高于全球平均，在助力全面建成小康社会方面弘扬了积极作用。党的二十大锚定以中国式当代化全面激动中华英才伟大回复，已毕高质地发展是中国式当代化的攻击特征。山积而高，泽积而长。预测下一个十年，怎样效力推动我国普惠金融已毕高质地发展，以服务中国式当代化新征途？中国网财经重磅推出《共创普惠金融新十年》独特筹谋栏目，力邀数名普惠金融前沿东说念主物共话普惠金融发展新十年！

作家：建立银行(601939)普惠金融业绩部副总司理李晓芳

金融稳，经济稳；经济兴，金融兴。中央经济作事会议强调，推动经济启动全体好转，已毕质的有用晋升和量的合理增长，为全面建立社会主义当代化国度开好局起好步。这需要经济细胞更有活力。普惠金融奋发于以金融的普惠性促进资源优化建立，已毕要点规模和薄弱设施的有劲支握，是贯穿金融服务与市集主体的攻击纽带。发展普惠金融是贯彻新发展理念、构建新发展模式的内在要乞降时期招呼，是新时期深化金融供给侧结构性改造的应有之义，亦然助推已毕共同富庶的有用举措。

坚握东说念主民至上理念，我国普惠金融获得历史性冲破

畴前十年，在党中央、国务院的闭塞率领与金融料理部门的正确指导下，具有中国特色的普惠金融发展之路奏效显耀，我国普惠金融已毕了“增量、扩面、降价、提质”的办法，丰富灵活的调动实践，推动普惠金融获得长足发展。

坚握金融为民，金融服务覆盖握住扩大。金融行为国民经济和社会发展的攻击救济，担负着东说念主民金融的政事职责，普惠金融更突显政事性、东说念主民性条目。我邦交易银行把为匹夫提供高质地的普惠金融服务行为经营发展落脚点，贯通上握住深化，计谋上握住完善，实践上握住丰富。据银保监会统计数据，收尾2022年末，寰球银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小袖珍企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额59.7万亿元，其中单户授信总数1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额23.6万亿元，同比增速23.6%，以保市集主体助力稳职业保民生。

坚握统筹融合，政策协同效应愈加凸起。党中央、国务院高度怜爱普惠金融。2015年，国务院印发《激动普惠金融发展经营(2016—2020)》，负责将发展普惠金融确立为国度级计谋经营。在中央指导下，监管部门不时推出定向降准、小微企业贷款利息免征升值税、设立直达实体的货币政策器用等系列政策，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，率领市集利率下落，握续加大对实体经济支握力度。

坚握固本强基，普惠金融基础设施进一步优化。我国数字金融“新基建”全面提速，第五代迁徙通讯、互联网普及率大幅晋升，交易银行积极开展东说念主工智能、区块链、云筹划等金融科技基础研发，为数字普惠进步式发展奠定了坚实的技艺基础。

缔造守正调动意志，数字普惠助力晋升金融供给质效

“数字”与“普惠”的有机联结，改变了普惠金融的行业面庞和经营模式，促进金融服务更通俗、更长远、更公说念地惠及浩荡东说念主民大众。建立银行塌实激动普惠金融高质地发展，握续丰富数字化线上化服务供给，成为普惠金融供给总量最大的金融机构。

数据增信，客户细察愈加主动。畴前，银行习气性原谅企业财务报表、抵质押物，财务信息不健全、钞票蕴蓄不充分的小微企业被传统金融拒之门外。建立银行调动将数据行为新式出产身分，整合小微企业在出产经营和生活中蕴蓄的海量数据(603138)，“不看砖头看专利”，对基本信息、信用信息、经营结算信拒绝叉考据，基于数据、模子和算法，已毕对企业偿债智商的全新评价。以企业信用评价体系重构、银行信贷进程重塑，处治长尾客群用信增信难题。

调动供给，居品服务愈加适配。针对小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链高下搭客户的不同特质和需求，研发“小微快贷”“个东说念主经营快贷”“裕农快贷”“善贷”等模范化、定制化居品体系。面向零卖烟酒糖茶、专精特新、货车司机、交通物流等要点规模和下千里市集，提供更多居品托福。按照客群、场景以及额度、期限、担保方式等维度分类抽象成模范化、模块化的元部件，左证客群特定和业务需要快速拼装定制化居品，并左证客户行径敏捷迭代。新模式居品累计为370万户小微企业提供贷款支握超9万亿元，信用贷款客户占比约60%。流畅产业链轮回，长远触达链条末梢小微企业，2022年末，供应链“建行e贷”小微企业融资余额2844亿元。

平台经营，市集触达愈加高效。承袭通达分享原则，建立银行在同行机构中首家调动推出“惠懂你”手机迁徙端融资及空洞服务平台，冲破物理空间和时候方法，支握掌上指尖浅薄办理，推动资金连忙直达企业，已毕无战争7×24小时服务。自2018年9月面市于今，已迭代多个版块，优化多维居品布局，升级信贷功课全旅程、全品类服务，握续优化业务功能和服务体验。同期，聚焦经营成长需求，提供财务料理、物流服务、法律服务等空洞服务，新增5大模块26项空洞金融功能，上线7大品类32项行家服务，拓展高频场景服务。收尾2022年末，“惠懂你”平台看望量达2.08亿次，认证客户近900万户，授信金额冲破1.6万亿元。

拓维场景，生态赋能愈加通俗。在供给侧破解融资难题的基础上，建立银行主动搭建分享赋能的生态体系，既从企业糊口发展的角度以高效金融服务助其经营致富，又从企业成长和市集始终茂密的角度提供高质空洞服务，积极推动“大普惠、新普惠”。建立“工作者港湾”，提供便民服务。让快递小哥、环卫工东说念主、出租车司机等工作者不错在我方的网点歇歇脚、喝喝水。服务科创企业，建立“创业者港湾”。让科创企业、创投公司、科研院校、孵化机构等调动创业者提供创业孵化、信贷融资、创投服务、提拔培训、产业对接等全生命周期空洞服务。主动承担社会拖累，激动金融发蒙。提供以经济金融学问为主的培训学习服务，“金智惠民”工程荣获寰球总工会“互联网+普惠服务”最具影响力平台奖。助力乡村振兴，拓展“裕农通”村口服务生态。通俗贯穿乡村社会资源，与村委会、村口超市、卫生诊所等，合营共建普惠金融服务点，为村民提供基础性金融服务，把银行“窗口”搬到“村口”。2022年末，“裕农通”服务点服务农户5200万户，当年累计办理各类走动4.1亿笔。此外，谋求发展协力，推动产学研跨界协同。盘问发布普惠金融蓝皮书、建行·新华普惠指数，全面描摹小微企业运营态势与普惠金融发展情景，发布19期，累计阅读量超9500万。

智能风控，经营发展更可握续。小微企业本人抗风险智商弱，贫穷有用信用记载，风险情景难以有用评估，成为制约普惠金融发展的“木桶短板”。建立银行推论风险主动料理、过程料理和预期料理，通过将要津动作及料理条目纳入系统自动方法，减少东说念主为纷扰，障翳操气派险和说念德风险，建立企业级底线排查拒险、智能反诓骗阻断排险、场景模子选客识险、多维额度料理控险、监测预警避险、催收处置化险等“六位一体”风险管控体系。在此基础上，完善普惠金融协同风险料理机制，握续开展要点机构、行业、居品性量监测。联结市集及客户变化情况，优化迭代小微企业评分卡、反诓骗模子、预警及催收料理器用等，晋升风险管控水平。频年来，普惠金融钞票质地保握踏实，切实作念到了多情感、有智商、可握续。

保握奋斗有为姿态，高起先晋升普惠金融发展能级

已毕高质地发展需要高质地金融，这是中国式当代化建立赋予金融业的历史职责。在保握服求实体经济的本源宗旨、服务国度建立的职责职责、服务东说念主民好意思好生活的初形势感下，普惠金融服务内涵需要全面深化，服务方式应愈增多元，服务能级需再晋升，乘势创举中国特色普惠金融业绩新模式。

深化金融改造，构建交易可握续的长效机制。普惠金融业务需要政府、监管、金融机构、市集主体多方参与，共施上策，营造细致的环境氛围。法制建立方面，应聚焦个东说念主信用信息、线上业务诉讼难、举证难、处置难等问题，完善互联网金融法律法令；数据风险共治方面，交易银行应加强里面网罗安全与数据合规轨制建立，以信息数据合规运营及合理诈骗为原则，确保客户信用信息安全。

深耕数字普惠，打造普惠发展新基建。小微金融服务是一项始终系统工程，正在从“立柱架梁”向“积厚成势”隆重发展，数字化、线上化是主要标的，行为新式出产身分，为晋升市集主体用信增信智商提供了可能。提议进一步加强普惠金融基础设施建立，在刻下整合各类信息和服务平台基础上，加大新式空洞型行家服务平台建立力度，同期激动普惠金融信用信息体系、走动支付体系、法律法令等建立，为普惠金融发展提供“新基建”。

缔造系统不雅念，激动普惠与绿色、科创会通发展。普惠金融是支握绿色发展、践行“两山”理念、已毕“双碳”办法的攻击器用，普惠金融与绿色金融客群存在一个会通的过程。提议建立线上绿色普惠金融模范体系，参考计谋新兴产业，将绿色产业客群纠合的国标行业，通过线上模式及时认定。同期，激动普惠金融与科创金领略通发展，握续完善科创企业评价体系，精确滴灌绿色低碳、专精特新等要点规模，弘扬金融成本与社会资源通俗贯穿的上风，晋升科创规模金融服务决策蓄意智商，为双创企业提供全生命周期服务，助力中枢技艺研发和科技效果升沉。

扫视金融健康，厚植负拖累金融理念。金融健康是普惠金融的高等形态。在普惠金融规模，信用基础相比薄弱，客户金融训诲和风险意志存在不及，意见负拖累金融的理念尤为攻击。下一步，应加强从业机构行径表率和拖累智商建立，提高普惠金融市集透明度和破钞者保护水平，积极开展金融学问普及和风险解释，进一步晋升破钞者金融训诲。

金融为民，金融向善。在全面建立社会主义当代化国度、向第二个百年奋斗办法进军的新征途上，建立银即将与浩荡从业机构和社会各界一起，深度融入经济社会发展大局，握续深耕普惠金融，以新金融行动走好走稳中国特色金融发展之路，全力推动普惠金融高质地发展获得新奏效，为服务中国式当代化孝敬更多金融力量。